Andrea Keenan

Andrea Keenan

Por Andrea Keenan, Vicepresidente, Microinsurance Network

 

Desarrollo de la industria de seguros es un tema de gran interés entre las personas activas en mercados emergentes, y el papel del microseguro en este desarrollo se fortalece cada vez más, sobre todo en los últimos años.

 
Seguros y Desarrollo Económico
 
Surge un ciclo virtuoso de desarrollo cuando los consumidores y las empresas tienen la protección adecuada contra los riesgos. El seguro permite el aumento de la actividad económica e inversión, lo que lleva a un crecimiento sostenible, un elemento clave del desarrollo económico. Esto se formalizó en el ámbito de competencias de la mayoría de los reguladores de seguros que, además de garantizar la protección de los asegurados, deben hacer con que el seguro esté disponible para toda la población.
 
No importa qué tan avanzada la economía nacional o regional, es fundamental para la salud de la economía y de la comunidad de seguros que todos los niveles de la pirámide de ingresos tengan acceso al seguro. Son las poblaciones más pobres que viven en los entornos físicos de mayor riesgo, y generaciones se pueden retroceder si hay una pérdida significativa de propiedades o de salud. Y son las poblaciones más pobres que, si protegidas, tienen el potencial de aumentar el producto interno bruto de un país (PIB) sustancialmente si llegan a ser lo suficientemente seguras en sus medios de vida para asumir empresas de elevado riesgo que suelen ser cada vez más productivas, como la plantación de un cultivo de alto rendimiento que también sea sensible a la sequía. El seguros permite esto.

 
Microseguros y la Inclusión Financiera
 
Actualmente existe un fuerte movimiento hacia una mayor inclusión financiera en el seguro, impulsado tanto por necesidades locales, así como por la comunidad internacional, una vez que un sistema financiero más amplio aumenta la protección contra el riesgo sistémico. Numerosas partes interesadas, que incluyen entidades reguladoras, organizaciones donantes, organismos multilaterales, consultores especializados y la gran cantidad de empresas, (re)aseguradoras y cooperativas y otras organizaciones de la comunidad, están tratando de proporcionar protección de riesgo a las poblaciones más pobres del mundo. La lista es extensa de los que han contribuído con tiempo y dinero a estos esfuerzos, e incluye algunos de las más grandes corredoras y (re)aseguradoras que existen en el mundo. Este grupo de personas y organizaciones que cooperaran, innovaran y ampliaran nuestra comprensión a cerca del seguro y cómo él puede servir a una población entera y progresar una economía.
 

Microseguro como una Estrategia de Negocios
 
No todos estos esfuerzos han sido motivados por filantropía. Son numerosos los riesgos sin seguro o sub-asegurados, particularmente en el mundo en desarrollo, y hay una gran oportunidad
 
para empresas, grandes y pequeñas, que sean capaces de diseñar productos adecuados para los riesgos que existen. Como la penetración del microseguro crece, también lo hace nuestra comprensión de qué productos son rentables, y qué medidas se pueden tomar las empresas para reducir costos y aumentar la viabilidad de ciertas líneas de negocios. Un caso reciente en microseguro ocurrió en la Facility Innovación en Microseguros de la Organización Internacional del Trabajo, que requiere escala y la gestión de siniestros y otros gastos tan importantes para el logro de ganancias.
 
En algunos casos, las compañías de seguros no buscan ganancia a corto plazo, pero inverten en empresas de microseguro en un esfuerzo para establecer una marca y enseñar a los individuos y pequeñas y medianas empresas que se supone eventualmente se convertiran en clientes del seguro tradicional. Hay un gran potencial para el crecimiento en las poblaciones de bajos ingresos, en particular las que están respaldadas por un marco político y normativo en evolución. Una vez los elementos constitutivos importantes estén vigentes – norma jurídica, estabilidad política, crecimiento económico sostenible y oferta de productos de seguros adecuados – los players presentes, con fuerte reconocimiento de la marca, son los que se beneficiarán y disfrutarán del crecimiento a largo plazo.
 
No hay duda que estamos en un momento emocionante para el mundo del microseguro. La industria de los seguros en su conjunto tiene una reputación por su falta de innovación. En el mundo del microseguro sin embargo, cada año trae nuevos participantes y innovaciones que se pueden utilizar no sólo en el espacio micro, sino también en las líneas de seguros tradicionales. Ofertas de productos interesantes, regímenes regulatorios apropiados, pretensiones y estrategias de distribución creativas y nuevas aplicaciones de tecnología son la piedra angular para creación de productos de éxito en este nuevo mercado. Cada vez más estamos viendo players del mercado tradicional a observar y entrar en el mercado, y aprender con microseguro.
 

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Andrea Keenan
Directora Gerente Senior – Relaciones con la Industria, AM Best
Vicepresidente, Microinsurance Network

 
AM Best, establecida en 1899 en la ciudad de Nueva York, es la única agencia de clasificación de riesgo global especializada en seguros. AM Best clasifica más de 8000 empresas de (re)aseguro de todo el mundo. AM Best también produce datos y publica noticias y encuestas sobre la industria de seguros. AM Best actua en Latinoamérica, atendiendo en Español, en su oficina en la Ciudad de México, cuyas operaciones se iniciaron en el año 2014.

 
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1 “Business Case for Microinsurance Part II: Follow-Up Study on the Profitability of Microinsurance,” Janice Angove y Aparna Dalal, Facility Innovación en Microseguros, 2014