Anna Gincherman

Anna Gincherman

Blog del Women’s World Banking

Por:  Anna Gincherman

La red de seguridad que ofrece el seguro es esencial para el bienestar de la familia. Son los costos de la asistencia médica que a menudo ejercen una mayor presión sobre los ya ajustados presupuestos de las familias de bajos ingresos. Son familias que no tienen los recursos para pagar estos gastos. Y las mujeres, como las proveedoras de la familia, a menudo se encuentran en la posición de tener que sacrificar otros insumos valiosos para sobrevivir con lo que ganan. Si tienen su propio negocio, pagar los costos de la asistencia médica es la razón número uno que ellas dan para liquidar o descapitalizar su negocio. Estas circunstancias sólo sirven como catalizador para llevar a la pobreza, privando a las familias de las herramientas de las que han dispuesto un día para tener una renta. Por lo tanto, el microseguro tiene el enorme potencial para garantizar la seguridad financiera y la estabilidad de una familia de bajos ingresos.

No todos los productos de microseguro son creados iguales

Cada vez más instituciones financieras están orientadas a proveer el mercado de bajos ingresos con microseguro. De hecho, el Women’s World Bank hoy trabaja con cinco instituciones financieras para desarrollar o modificar productos de microseguro de salud. Al igual que con todos nuestros proyectos de asistencia técnica, empezamos con un estudio de mercado detallado y de cliente. Este paso es fundamental, ya que nos permite comprender con precisión las necesidades de los clientes objetivo, así como las reales condiciones sociales, culturales y económicas que ellos enfrentan. Dada la complejidad del acceso a la salud, o más probablemente, la falta de acceso especialmente para las personas de bajos ingresos, es de suma importancia tener el retrato completo con el fin de crear una política de microseguro que sea verdaderamente coherente y proporcione un beneficio real para los clientes.

Cuidado de la salud materna

Una conclusión común de nuestra encuesta en Jordania, Perú, Marruecos, Egipto y Uganda es el hecho de que, como las principales proveedoras de la familia, las mujeres son responsables de su bienestar, incluyendo todo, desde comida, mantenimiento del hogar y, claro, la salud de cada miembro de la familia. Las mujeres dan prioridad a la salud de los demás primero y esperan hasta el último momento para cuidar de su propia salud. Hemos escuchado en nuestra investigación que la única vez que las mujeres dan prioridad a su propia salud es en el parto. Sin embargo, la mayoría de los planes de seguro público no cubren u ofrecen sólo una cobertura mínima de los gastos relacionados con el parto. Así, en nuestro proyecto piloto con Microfund for Women (Jordania), hemos desarrollado un producto de seguro de hospital llamado Ri’aya (“Caregiver”, en inglés), lo que garantiza un beneficio en efectivo después de la hospitalización que los clientes pueden utilizar para una variedad de necesidades relacionadas con: transporte al hospital o reemplazo de pérdida de ingresos, mientras que sus negocios permanecieron cerrados. Es de destacar que la póliza Caregiver cubre todas las hospitalizaciones relacionadas con el embarazo, una característica esencial para mejorar los resultados de salud materna y un recurso que los clientes del Microfund for Women, 97 por ciento de los cuales son mujeres, consideran importantes. Y el uso del producto confirma esta tesis: casi la mitad de las más de 100.000 pólizas se refieren a las hospitalizaciones relacionadas con el embarazo.

Cubrir el verdadero costo de la asistencia de salud

Otra conclusión importante es que las familias están subestimando totalmente el costo del cuidado de la salud. La historia de Kissa es un ejemplo elocuente. El equipo del Women’s Worls Banking realizó un estudio en Uganda, comenzando nuestro proyecto con el Finance Trust Bank (FTB, por su sigla en inglés). Con esta encuesta el FTB conoció Kissa, una mujer de mediana edad que vive en una zona rural con su esposo y sus seis hijos. Ella tiene una tienda de comestibles y su esposo se encarga de las fincas y de la creación de vacas. El equipo les pidió a su esposo y a ella para decir cuánto gastaron con los últimos costos que tuvieron con la asistencia médica (en el nacimiento de su sexto hijo). Según Kissa, cinco días de hospitalización le costó a su familia:

• Pago de la primera clínica: USh 20,000 (US$ 8)
• Cesárea e internación: USh 300,000 (US$ 120)
• Materiales utilizados en la cirugía: USh 70,000 (US$ 28)

Sin embargo, cuando se les preguntó acerca de otros costos relacionados, tales como transporte, pérdida de ingresos durante el periodo de hospitalización y alimentación (un gasto sorprendentemente alto porque los pacientes tienen que comprar su propia comida, así como sus acompañantes, en vez de cocinar en casa), el cuadro cambió drásticamente. Incluso Kissa se sorprendió. El costo real de la hospitalización fue de casi un 50% más alto de lo que ella pensaba originalmente:

• Pago de la primera clínica: USh 20,000 (US$ 8)
• Cesárea e internación: USh 300,000 (US$ 120)
• Materiales utilizados en la cirugía: USh 70,000 (US$ 28)
• Transporte desde la clínica al hospital: USh 6,000 (US$ 2,40)
• Alimentación: USh 50,000 (US$ 20)
• Pérdida de ingresos: USh 100,000 (US$ 40)
• Costo total: USh 546,000 chelines ugandeses (US$ 220)

Si un producto de microseguro debe proporcionar un beneficio tangible para clientes de bajos ingresos del Finance Trust Bank, es importante que incluya todos estos gastos. El Women’s World Banking hoy trabaja para ajustar el producto Caregiver con el fin de satisfacer las necesidades específicas de los ugandeses de bajos ingresos. Sea usted rico o pobre, su salud, su bienestar y su capacidad para protegerse contra los accidentes y las enfermedades son derechos fundamentales. El seguro puede ayudarle a lograr esto – pero sólo si ofrece cobertura para que pueda prepararse para gastos médicos y no médicos relacionados con la enfermedad – así como gestionarlos. Y sólo conociendo las necesidades de los clientes, a través de investigaciones detalladas, es posible desarrollar un producto coherente y que pueda, de hecho, hacer diferencia en las vidas de los clientes.

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